«Хочешь больше зарабатывать, должен больше рисковать», — интервью с Дмитрием Горицким

- Прошедший год был непростой для экономики и банковского сообщества. Тем не менее, эксперты говорят, что экономика возвращается к положительным темпам, пусть пока и не высоким. Как этот год пережил банк?

- Мы уже не переживаем, мы живем, полной грудью. Полтора года назад совет директоров утвердил новую стратегию, она реальная, называется «20+». Живем и работаем. Что касается развития экономики, наверно, это в большей степени нужно отдавать на откуп экономистам, либо макроэкономистам, это их хлеб. Тем не менее, если говорить в целом, то банковский бизнес в определенной мере отражает состояние всей экономики. Когда экономика сжимается, то сжимаются и банковские активы, то есть сокращаются кредитные портфели и, соответственно, люди затягивают пояса, юридические лица говорят, что в перспективе мы не видим такой бурной инвестпрограммы для своего предприятия, поэтому если и будем заимствовать, то в лаконичных размерах. Даже если посмотреть 2016 год, в целом банковские активы сократились. Я имею в виду не в денежном выражении, а именно в кредитных портфелях. В целом сокращение было на 5,6%. Что мы наблюдаем в 2017 году. Я бы не сказал, что он кардинальным образом отличается, но мы видим оживление кредитования. Начиная с конца весны, сначала робкий, а сейчас стабильный прирост кредитного портфеля, будь то физические или юридические лица. На мой взгляд, это опосредованно свидетельствует о том, что стабилизация экономики произошла.

- О банковской системе России в целом. Санация банка «Открытие» показала нам, что он стал больше государственным, чем мы когда-то думали про Сбербанк. Сегодня говорят уже о таком же пути для Бинбанка. На ваш взгляд, это уже тенденция, когда банки из частных рук переходят в государственные?

- Наверное, как бы это грустно не звучало, в этом году нам придется учить новое словосочетание – фонд консолидации банковского сектора. Теперь это выражение прочно входит в банковский сектор. Как в старом добром фильме: все счастливы по-своему, а несчастливы одинаково. Каждый из банков выбирает свою бизнес-модель. Каждая закладывает определенные аппетиты к риску. Когда регулятор забрал «Открытие» в фонд консолидации банковского сектора, он сказал о том, что «Открытие» слишком быстро росло. То есть оно сделало ставку на неорганический рост, на слияние и поглощение. Соответственно, эта ставка проиграла. Самое главное желание поглотить такого монстра, как "Росгосстрах" вместе с банком, и привело к этим событиям. Теперь давайте проанализируем. До того как появился фонд консолидации банковского сектора, у нас было только 2 пути. Первый – санация или оздоровление. Как правило, вопрос санировать банк или лишать лицензии занимал длительное время. Соответственно, процедура вызывает нервозность на рынке. Второй путь – отзыв лицензии. Выплата вкладчикам в пределах 1,4 млн рублей, а дальше процедура банкротства. Сейчас появился иной способ, когда кредитное учреждение забирают в фонд консолидации банковского сектора. По сути дела, это учреждение становится даже больше, чем государственным. Больше, чем Сбербанк. Что выше Центробанка, да? Наверно, нет ничего. И такого акционера каждый бы пожелал. Это достаточно серьезный нонсенс даже в банковской практике, когда ЦБ напрямую входит в капитал того или иного кредитного учреждения. Но правильный ли это шаг? На мой взгляд, абсолютно. Что такое «Открытие»? До кризиса ликвидности, который захлестнул его в июле и в августе, это была первая самая крупная частная банковская группа России. Объем активов составлял колоссальную сумму - 2,4 трлн рублей. Например, активы банка «Югра» не достигали и 400 млрд. Тем не менее, когда эта проблема (с банком "Югра") возникла на рынке, мы стали наблюдать определенную нервозность, коллапс с банковскими платежами, с выплатой зарплат тем, кто находился в этом банке. А представьте, если бы такой же путь избрали относительно «Открытия»? На мой взгляд, это коллапс банковской системы, доверия. Ни к чему хорошему это не привело бы. Как только вышел на авансцену регулятор и сказал, что «Открытие» теперь в фонде консолидации, мы этого даже не почувствовали, как жили, так и живем: зарплату выдают, кризиса ликвидности нет, всё. На мой взгляд, позиция регулятора касательно системно значимых банков, которые оказывают влияние на устойчивость всей банковской системы, является правильной. Да, наверное, это не очень хорошо, но, когда из двух зол надо что-то выбирать, лучше выбирать меньшую.

- Согласно рейтингу Forbes, "Запсибкомбанк" входит в сотню надежных банков России. Как удается сохранить стабильность?

- Я раньше достаточно скептически смотрел на те или иные рейтинги, но с течением времени, последние 5-7 лет, всё больше уделяю им внимания. Если брать "Запсибкомбанк", то мы также рейтингуемся в российском рейтинговом агентстве "Эксперт РА", аккредитованном ЦБ, и в международном рейтинговом агентстве Standard & Poor's. Если брать Forbes - он публикует собственные рейтинги -то мы входим в число самых надежных банков России, у меня есть маленький предмет для гордости – мы 38-ые. Можно сказать, и в полтинник вошли. У каждого банка есть своя бизнес-модель, свое видение. В зависимости от этой модели он живет и работает. У нас она достаточно консервативная и всегда такой была. Если вы посмотрите наш баланс, наши источники доходов, то для нас самым главным на протяжении 27 лет является процентный доход. Мы занимаемся классическим банкингом, то есть мы выдаем кредиты, получаем с этого проценты, этим и живём. Мне приятно, что такое уважаемое издание, как Forbes, поставило ЗСКБ на 38 место. Мы по-прежнему будем соответствовать той стратегии, которую выбрали, надеюсь, что это место не станет ниже.

- Есть ли строгий перечень факторов, определяющих надежность банка, как для рейтингов, так и для клиентов?

- Всегда хотелось бы быть богатым и здоровым, но не всегда это получается. Когда мы говорим о критериях, то они весьма индивидуальны, но есть набор общих особенностей. Так называемые индикаторы, которые при первом приближении дают понимание того, готов ли я как вкладчик к риску или нет. На сегодня вся информация о любом банке является публичной. На сайте вы найдете отчеты, список собственников, причем до конечного бенефициара, потому что этого требует регулятор. Да, это специфические знания, и нужно уметь читать баланс и делать соответствующие выводы. Это первый признак, который есть. Если нет такого навыка, то я бы дал 2 совета. Первый – остерегайтесь высоких процентных ставок. На каждый отчетный период ЦБ публикует процентные ставки 10-и крупнейших банков России. Регулятор допускает, что ставки привлечения могут отличаться от этой средневзвешенной ставки на 3,5%. В последний год, как правило, все кредитные учреждения ориентируются именно на эту средневзвешенную ставку. Если посмотреть за август, ставка составляла 7,74%, плюс-минус еще 1,5%. То есть все предложения, которые имеют место быть выше 8,3% годовых, это определенная степень риска. Хочешь больше зарабатывать, должен больше рисковать. Соответственно, нет аппетита к риску, будешь меньше получать. Поэтому процентная ставка – первый критерий, на который нужно ориентироваться. А второе – это рейтинги. Любое уважающее себя кредитное учреждение рейтингуется. Соответственно, чем выше рейтинг, тем выше зона комфорта. На сегодня рейтинговые агентства стали достаточно жестко подходить к балансам кредитных учреждений, они не замалчивают те проблемы, которые видят. Соответственно, это тем или иным образом оказывает влияние на жизнь банка. Недавние события яркий тому пример. Банк может не рейтинговаться вообще, а такое тоже возможно, это не предписано законом.

- Как обстоят дела с просрочками по кредитам?

- Просрочки это такая достаточно условная тема. Представьте, 10 рублей выданных кредитов на протяжении какого-то количества времени. Из них просрочено 1,5 рубля. Получается, 15%. Что можно сделать с этой просрочкой? Поработать с должником, взыскать деньги, либо списать. А можно выдать еще 10 рублей, тогда те же 1,5 рубля составят 7,5%. Сумма не уменьшилась, но процент уменьшился вдвое. На мой взгляд, вот так надо относиться к просрочке. Мы наблюдаем устойчивую тенденцию сокращения числа просрочек по кредитам, которые были выданы после 2014 года. В целом, объем дефолтов по кредитам, которые были выданы в те «золотые времена» 2012-2014 годах составляет примерно 50%. А по кредитам, выданным после 2014 года – это 3%.

- Как вы оцениваете перспективы криптовалюты в России. Может ли она представлять интерес для банка?

- Слово-то какое пугающее. У меня такое достаточно сложное представление. Самый простой ответ – к криптовалюте я не отношусь. Тем не менее нельзя отрицать, что такой инструмент уже существует в мире. Когда мне говорят про криптовалюту, я вспоминаю далекий 1997 год, город Салехард, только-только начали запускаться пластиковые карты, люди не понимали, что такое кусок пластика, для чего он вообще нужен. Я в очередной раз поехал к клиенту рассказать о преимуществах пластиковой карты, с целью перевода его предприятия – "Ямалтелеком" – на пластик. Провел презентацию генеральному директору, а он не понимает. Я привожу доводы, что это удобно, на что он мне - удобство, это касса у меня в подвале, вот там я всё и получу, могу пощупать. Тем не менее за 20 лет пластик не то что прочно вошел в жизнь, он трансформировался. У меня такое ощущение, что часами скоро будем рассчитываться, лишь бы нам в мозг или в глаз ничего не вставляли. Возвращаясь к криптовалюте, может быть, в моем понимании это 1997 год. Пройдет лет 10 и, может быть, этот инструмент прочно войдет в наш с вами обиход. Для меня, на сегодняшний день, это далеко не средство платежа, определенный спекулятивный финансовый инструмент, на котором пытаются заработать агрессивные спекулянты.

- Есть еще один спекулятивный инструмент. Им активно пользовались в преддверии выборов 10 сентября, это мессенджер Telegram. У вас лично тоже он есть. Сейчас появилось несколько активных каналов, которые используют банковский инсайд, в том числе они раньше всех написали про предстоящую санацию Бинбанка. Как вы думаете, смогут ли эти инсайды влиять в целом на банковскую систему России, как они уже повлияли на политическую жизнь?

- Я эзоповым языком отвечу. Представьте такую ситуацию. Дружат мальчик и девочка, Костя и Маша, например. Уже лет семь он ухаживает за ней, но перехода их отношений на новый уровень не происходит. И вот в один прекрасный момент их общий друг в одном из каналов Telegram написал выдающуюся новость, что он точно знает, в понедельник Костя придет просить руки Маши. Если разбирать каждого героя в отдельности, у Маши – 50 на 50, от бурной радости до разбитого сердца. Мало того, ей еще и подруги звонят, интересуются подробностями: в какой ресторан позвал, колечко сколько карат. У Кости всё плохо. Если он и собирался идти, то вряд ли хотел, чтобы его сюрприз озвучили всем заранее. Второй еще хуже, потому что он не собирался идти, а теперь в глазах соцсетей он негодяй. Мой вывод из этой истории, говоря эзоповым языком, человеческие отношения также, как и банковские, очень ранимы, поэтому давайте их щепетильно хранить, холить, лелеять и комментировать только то, что уже состоялось.

- В данном случае, банк - это мальчик или девочка?

- Мы здесь только о Косте и Маше говорили!

- Как бы вы оценили первый парламентский год депутатов 6-го созыва Тюменской областной думы? Какие законопроекты, рассмотренные на заседании вашего комитета, вы бы отметили?

- Действительно, дума 6-го созыва проработала первый год. Я бы не сказал, что чем-то кардинально изменяется год от года. Это как утренний моцион: ты проснулся, тебе надо зубы почистить, душ принять, причесаться, красиво одеться и выдвинуться. Может быть аналогия достаточно укрупненная, но тем не менее примерно тоже самое. Наступает сентябрь, чем будет заниматься парламент? Рассматривать те или иные законопроекты. Есть обязательные, они из года в год. Например, отчет правительства о выполнении бюджета за первую половину 2017 года. Такая обыденная жизнь парламентария. В октябре приступим к рассмотрению бюджета на 2018 год. Единственное, на чем бы мне хотелось акцентировать внимание, надо отдать должное правительству региона, что на протяжении последних 5-7 лет оно проводит систематическую работу на привлечение инвестиций в Тюменскую область. Если говорить об индексе промышленного производства региона, то по сравнению с прошлым годом, а он тоже был положительный, мы еще подросли, он составил более 103%. Это говорит о том, что политика властей дает свои результаты. Один из инструментов привлечения инвестиций – предоставление налоговых льгот отдельным категориям налогоплательщиков. Такова жизнь парламентариев, достаточно обыденная.

- У вас же такие дебаты на комитете все время!

- Однажды губернатор, года 3 назад, сказал: у нас одна фракция и название ей Тюменская область. Я с ним согласен. Может быть где-то парламент не место для дискуссий, а у нас это место для дискуссий.